介護でかかるお金の全体像と、使える負担軽減制度の探し方
介護にいくらかかる？サービス費と暮らしの費用に分けて全体像を整理。高額介護サービス費など、知らないと損しがちな負担軽減制度の探し方もまとめました。
介護のお金は「サービス費＋暮らしの費用」で考える
介護にいくらかかるのか、不安な方は多いはず。大きくは、介護保険サービスの自己負担と、施設なら居住費・食費などの生活費に分かれます。全体像をつかみ、使える軽減制度も知っておきましょう。
かかるお金のざっくり内訳
- 介護保険サービスの自己負担（原則1〜3割）
- 施設の居住費・食費・日用品費
- 医療費、おむつ代などの雑費
負担を軽くする制度の例
- 高額介護サービス費（自己負担が上限を超えた分が戻る）
- 特定入所者介護サービス費（施設の食費・居住費の軽減）
- 医療と介護の高額合算、各種手当
介護のお金は「3つの財布」に分かれる
全体像が見えないと、不安だけが大きくなります。まず、どこにいくらかかるのかを分けてください。
| 財布 | 中身 | 目安 |
|---|---|---|
| 介護サービス費 | 訪問介護、デイサービス、福祉用具など | 要介護度による上限あり。自己負担1〜3割 |
| 医療費 | 受診、入院、薬 | 自己負担1〜3割。高額療養費制度あり |
| 生活費・その他 | 食費、居住費、おむつ、日用品、施設の管理費 | ここが介護保険の対象外。実は負担が大きい |
見落とされるのが3番目です。介護保険が効くのはサービスの部分だけで、食費・居住費・おむつ代は自己負担です。施設に入ると、この部分が月額の大半を占めます。
介護保険の自己負担には、上限がある
要介護度ごとに「区分支給限度基準額」が決まっており、その範囲内なら1〜3割の負担で済みます。
- 限度額を超えた分は、全額自己負担になります
- ケアマネジャーは、この上限の中でケアプランを組みます
- 負担割合（1割・2割・3割）は、所得によって決まります。介護保険負担割合証で確認できます
- 福祉用具のレンタルも、この枠の中に含まれます
「もっとサービスを増やしたい」と思ったとき、限度額を超えると急に負担が跳ね上がります。増やす前に、ケアマネジャーに金額を確認してください。
使える負担軽減の制度
| 制度 | 内容 | 窓口 |
|---|---|---|
| 高額介護サービス費 | 1か月の自己負担が上限を超えた分が払い戻される | 市区町村 |
| 高額療養費制度 | 医療費の自己負担に上限。限度額適用認定証を先に取ると窓口負担が軽くなる | 加入する医療保険 |
| 高額医療・高額介護合算制度 | 1年間の医療費と介護費を合算して、上限を超えた分が戻る | 市区町村 |
| 負担限度額認定 | 施設の食費・居住費が軽減される（所得・資産の要件あり） | 市区町村 |
| 医療費控除 | 介護サービスの一部も対象になる。確定申告で | 税務署 |
| おむつ代の助成 | 自治体によって支給や現物給付がある | 市区町村 |
| 住宅改修費の支給 | 手すり、段差解消など20万円まで | 市区町村 |
ほとんどが申請しないともらえません。自動で適用されるものは少なく、知らずに使っていない家庭が多くあります。まとめて確認するなら、地域包括支援センターかケアマネジャーに「使える制度を全部教えてください」と聞くのが早道です。→ 地域包括支援センターとは？
親のお金を使うのが原則
介護の費用は、親の年金と貯蓄でまかなうのが原則です。子が自分の生活を削って負担すると、介護が終わったあとに自分の老後が立ち行かなくなります。
- 親の年金額と、貯蓄額を把握する
- 毎月の収支を出す（年金 − 施設費・生活費）
- 不足があれば、貯蓄で何年もつかを計算する
- 足りない見込みなら、施設の種類やサービスの量を見直す
- それでも足りない場合に、初めて子の負担を検討する
親の口座からお金を出すには、判断力があるうちに手立てを打っておく必要があります。認知症が進んでからでは、口座が事実上凍結されます。→ 親の預貯金の管理、認知症に備える
きょうだいとお金の話をする
- 親のお金を使っていることを、記録に残して共有する
- 立て替えた分は、領収書を保管して月ごとに精算する
- 金額を隠すと、必ず疑われます。見えるようにするのが自分を守ります
よくある質問
Q. 収入が少なく、費用が払えません
負担限度額認定、社会福祉法人による軽減制度、生活保護など、複数の仕組みがあります。あきらめる前に市区町村の窓口で相談してください。
Q. 施設によって費用が大きく違います
特別養護老人ホームは費用が抑えられますが、要介護3以上が原則で、待機期間があります。→ 老人ホーム・介護施設の種類と選び方の基本
Q. 介護のために仕事を辞めるべきでしょうか
おすすめしません。収入が途絶えると、費用を出す力もなくなります。→ 仕事を辞めずに介護を続けるには？
Q. 医療費控除の対象になるものが分かりません
介護サービスの一部、おむつ代（医師の証明が必要）などが対象になります。領収書は捨てずに保管してください。
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本記事は一般的な情報の提供を目的としたもので、医療・法律・税務・不動産取引などの個別の判断に関する助言ではありません。制度・費用は地域や時期により異なります。実際のご判断は、自治体および各分野の専門家にご相談ください。